此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。

获取 Adobe Flash Player

合肥发布厅

理论研究

2017年4月13日《合肥日报》理论版:新形势下小贷公司转型思考

发布时间:2017-04-13 来源:

  陈锐 余成林

  相对于传统的商业银行和其他金融机构,小额贷款公司贷款门槛低、贷款方式灵活、手续简单、方便快捷。近年来,由于宏观环境的变化、银行及担保行业的冲击、互联网金融的影响等诸多因素叠加,小额贷款行业发展面临新的挑战,整体形势不容乐观,转型势在必行。

  小额贷款行业如何转型?一种观点认为互联网小贷将会是小贷公司转型的一个方向,如阿里小贷、京东小贷等。事实上,消费场景及多年交易累计的大数据是阿里小贷及京东小贷成功必不可少的条件,而这两个条件绝大多数小额贷款企业并不具备。另外一个谈论较多的转型方向是科技小贷,即小贷公司不仅可以发放短期贷款,对合适的企业还可以进行股权投资,但此种模式也存在问题。小额贷款属于债权性融资,一般用于解决企业短期流动资金需求,而股权投资属于周期较长的权益性融资,两者期限并不匹配,小额贷款公司是否具备足够的专业能力和资本进行股权投资均存在疑问。我们认为,小额贷款行业应该立足自身,从客户对象、经营模式、内部管理以及产品设计等方面积极谋求转型,以应对新的形势。

  一、客户对象的转型。其实就是经营定位的转型,业务要回归到小额、分散这个基本原则上来。贯彻小额、分散的贷款原则,符合国家推广小额贷款公司的初衷,有利于优化贷款结构,避免大额资金沉淀。这样,一旦出现风险,小额贷款将比大额贷款更加容易处置,无论是信用贷款还是抵押贷款均是如此,无形中提高了小贷企业承受风险的能力。

  二、经营模式的转型。不同于银行等其他金融机构,小额贷款公司业务人员一般较少,为完成相同的贷款总额,则意味着需要更强的业务拓展能力以及更多的客户数量。如何在不显著增加人力成本的前提下大幅提升业务拓展能力?善用渠道不失为一种良好的手段。给予渠道一定的利益,借助渠道的资源拓展业务,将经营模式从以自营业务为主,转变为自营业务与渠道推荐业务并重的模式。

  三、内部管理的转型。由于坚持小额、分散,完成同样的贷款总额,客户数量势必要大幅增加。为适应客户数量的增长,企业调查方式、审批流程等内部管理也需进行相应的调整。首先将风险控制环节向前推进。调整传统的业务部门在前、风控部门在后的业务流程,采取业务部门、风控部门同时参与调查的业务流程,既有利于提高风控部门对贷款项目的了解程度,也有利于节约项目审批时间,提高审批效率。其次调整业务调查方式。采取客户先到公司面审、再对超过规定金额或者认为有必要的客户进行实地调查的方式。再次对项目在业务、风险控制等各环节停留的时间做出规定,进一步提高审批效率。最后对贷款按额度进行分级,进一步优化审批流程。

  四、信贷产品的转型。大部分的小贷公司产品较为单一,而有些小贷公司产品名称虽然较多,如农户贷、商户贷等,但可操作性并不强,使得多数产品流于形式。过桥贷款也曾是很多小额贷款公司的主要业务,但由于该项业务存在资金被客户挪用以及银行不续贷的风险,加上地方政府为支持中小企业发展,投入较多的资金交与担保公司用作转贷资金,该项业务的市场空间也越来越小。而银行渠道下沉、担保公司推出税融通等新产品以及三四线城市房地产市场持续低迷,诸多不利因素,无一不对小额贷款企业的传统业务构成挑战。因此,如何创新产品研发、寻找新的业务增长点,便成了诸多小额贷款企业的当务之急。

(作者单位:合肥兴泰资产管理有限公司)

                                            合肥市社科联(市委讲师团、社科院)编辑

分享到: 0